スタッフブログ

みなさん、こんにちは！
東濃エリア（土岐市、瑞浪市、恵那市、中津川市）を中心に高性能でお洒落な家づくりをしております株式会社一建の渡邉です！

マイホーム計画を立てているみなさんであれば、最近、住宅ローン金利が上昇していることはご存知と思いますが、そもそも住宅ローンの金利は誰が決めているのでしょう？
みなさんが借りる住宅ローンに対しての返済金利は、貸してくれる銀行が決めているのですが、金利を決めるベースになっているのは、日本銀行（日銀）の政策金利や、世の中の市場金利が大きく影響しています。
住宅ローン金利が上昇している理由は、日銀が利上げに踏み切ったことが大きな理由ですね。

金利が上昇したことにより、家を建てる際の返済計画について不安を募らせている方も多いはず。
マイホーム取得予算を考えるにあたり、ひと項目毎確認することでライフプランを想定することに繋がります。

家の設計と同じくらい人生の設計も大切ですね。
一建では、以下に記した計画をワンストップでアドバイスさせていただいておりますので、安心してご相談ください。

資金計画を立てよう

マイホーム計画の総コストを出してみよう

「家を建てる」には、土地代、建築費、諸費用、保険料、税など、さまざまな費用が積みあがって必要になります。
まずは、必要な費用の総額を固める事が必要です。

土地を購入する場合、インターネットの物件情報ページや、チラシ広告などをを見て「この価格なら買えそう」と思ったことがあるでしょう。
でも表示価格以外に、諸費用（銀行、登記、仲介手数料など）、税（印紙、固定資産税・都市計画税精算など）が必要となります。
土地購入の際の諸費用の額は、およそ物件価格の１割程度と想定しておきましょう。
購入する土地によっては、宅地造成工事や古家の解体費用などが別途かかることもあります。

建築費についても、ホームページやパンフレットの建物本体価格〇,〇〇〇円～と書いてあるのを見て「この価格なら建てれそう」と思ったことがあるでしょう。
特にローコストを謳っている住宅会社の場合、別途工事費用で価格が膨らむことがあるので、内容を確認しましょう。
費用の積み重なりも決して小さな負担でなないので、総コストに基づいて資金計画を練りましょう。

資金計画＝住宅ローン以外も検討しましょう

投資利回りを検討する

全額を住宅ローンで賄うものか、頭金を用意するものかについても、いろんな見方があります。
昔は総額の2割位の頭金を用意するのが良いとされていましたが、最近は頭金0円で住宅を建てる人も増えています。
頭金を入れれば借入金額が抑えられ、月々の返済負担が低くなると考えられますが、昔と今では金融事情が大きく変わり、個人投資（NISAなど）が利用しやすくなり、利回りも高く推移していますので、頭金を入れるよりも投資へ回すという考え方も定着してきました。
例えば、住宅ローン返済金利が1％、投資利回りが5％であれば、頭金で住宅ローン借入金額を下げるより、全額借りて自己資金は投資に回すという考え方の人が増えています。

親からの資金援助を検討する

投資で増やす以外にも、親からの資金援助を検討してみる事も有効です。
親から援助を受ける方法には「贈与」「借り入れ」「共有」の三つがあります。
贈与の場合は贈与税非課税枠についても考えておきましょう。暦年非課税枠以外にも、住宅資金贈与の特例もありますので、有効に利用しましょう。
借入れの場合は親子間であっても借用書を作成します。贈与とみなされてしまうと元も子もありませんからね。
共有の場合は、援助を受けた親にも名義人になってもらうことです。親の相続財産になるため、兄弟姉妹がいる場合は予め取り決めておくことが肝心です。

補助金を得る

資金計画において助けになるものに「補助金」もあります。
今であれば、みらいエコ住宅2026事業で、GX志向型住宅補助金や長期優良住宅・ZEH水準住宅補助金がありますので、もらえるものはもらいましょう！

ライフプランを立てよう

一建では必ずご案内するFP資格者によるライフプランです。
銀行の審査は、いわば「どれだけ借りれるか」の上限枠を確認するものです。
多く借りれば月々の返済額も高くなり、家を建てた後の生活が苦しくなってしまっては大変です。
FP資格者によるライフプランは、今後の生活（生活資金のみならず、出産や子供の進学など養育費、仕事の状況、車の買い換えや海外旅行などの娯楽費、老後の資金など、家計の収支に影響がありそうなイベント）を洗い出して、家計が破産しないバランスを考えます。
生涯収入と支出の洗い出しができれば、安心して住宅資金予算を決める事ができますよ。